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Para entenderlo de manera sencilla, amortizar hipoteca significa pagar antes de tiempo una cantidad de la hipoteca contraída con el banco, como un extra, adicional a las cuotas habituales. Por lo general, con esto se consigue reducir los intereses pagados al final, disminuir el número de años durante los que se paga la hipoteca o bajar la cuota mensual.
Veamos a continuación algunas dudas que pueden surgir a la hora de amortizar la hipoteca.
¿Es mejor reducir la cuota mensual o el número de años?
Cuando tomamos la decisión de pagar parte del capital de la hipoteca por adelantado, podemos elegir entre dos opciones:
- La primera es reducir el importe de la cuota que pagamos cada mes. Este importe se reduce, por un lado, porque debemos menos capital y, por otro, porque al reducirse el capital también se reducen los intereses.
- La segunda opción es disminuir el número de años durante los que se pagará la hipoteca, pero manteniendo la misma cuota. Sucede lo mismo: al reducir el capital, reducen los intereses y disminuye el tiempo que necesitamos para devolver el préstamo.
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En realidad no hay una opción mejor que otra, sino que dependerá de la situación de cada uno. Habrá personas que prefieran bajar las cuotas para tener la seguridad de que si, llegado el momento, tuvieran menos ingresos, podrían seguir hacer frente a la hipoteca. Otras personas prefieren reducir el número de años para terminar de pagar la hipoteca lo antes posible. Es algo que depende de la situación financiera y las preferencias de cada uno.
¿Cuándo es más recomendable amortizar hipoteca?
Ante esta pregunta debemos de establecer dos criterios principales sobre el buen momento para amortizar hipoteca:
- Al principio de la hipoteca se pagan, por lo general, más intereses según el modelo Francés (el más habitual). Por tanto, amortizar en los primeros años de hipoteca es la mejor opción, aunque no siempre es el momento en el que las personas pueden hacerlo.
- Por otro lado, tenemos que tener en cuenta si el euríbor está alto o bajo, es decir, si pagamos más o menos intereses. Por lo general, tiene sentido amortizar hipoteca con el euríbor alto para reducir la cantidad de intereses cuando estos son muy altos.
Penalizaciones por amortizar hipoteca
A día de hoy, las penalizaciones por amortizar hipoteca están limitadas, así como la penalización por cancelar el préstamo completo (es decir, por pagar el importe total del capital que debías y, por tanto, acabar con la hipoteca).
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Si cancelas la hipoteca completa (no por un cambio de entidad bancaria), el máximo que podrá cobrar el banco es un 1% del capital que tenías pendiente, como compensación a los intereses que van a dejar de percibir.
Si es una amortización parcial, los límites de importe serán:
- El 0,5% en los 5 primeros años de hipoteca.
- El 0,25% en los siguientes años.
- Lo pactado, siempre que sea un porcentaje menor a estos límites.
También podría pedirse una compensación por tipo de interés, pero solo si está previamente pactado y la entidad realmente tiene una pérdida por la cancelación del préstamo.
En definitiva, puede que tenga sentido para ti amortizar hipoteca y ahorrar intereses, aunque también tendrás que valorar si esta es la mejor opción o si obtendrás mayor beneficio invirtiendo tus ahorros en otro lugar (inversiones cuyo beneficio sea mayor que los intereses que ahorrarías al amortizar).